Franchise Optimale LAMal — Quelle Franchise Choisir pour Votre Assurance Maladie ?
La franchise est le levier d’économie le plus puissant sur votre assurance maladie. Le mauvais choix peut vous coûter plus de CHF 1’000 par an. Voici comment calculer la franchise qui minimise votre coût total.
La réponse courte
Si vous ne lisez qu’une seule section de ce guide.
💚 Vous consultez rarement
Moins de CHF 500 de frais médicaux par an
→ Franchise CHF 2’500
Vous économisez CHF 100-150/mois sur la prime. Même si vous devez consulter une fois dans l’année, le coût total reste inférieur à celui d’une franchise basse.
🔴 Vous avez des frais réguliers
Plus de CHF 2’000 de frais médicaux par an
→ Franchise CHF 300
La prime est plus élevée, mais vos dépenses sont plafonnées et prévisibles. Vous payez au maximum CHF 300 + CHF 700 de quote-part = CHF 1’000/an hors primes.
Comment fonctionne la franchise LAMal
Le principe
La franchise est le montant annuel que vous payez de votre poche avant que votre caisse maladie ne commence à rembourser vos frais. C’est un seuil : tant que vos frais médicaux n’atteignent pas la franchise, vous payez tout vous-même. Une fois la franchise atteinte, la caisse prend en charge 90% des frais restants.
Les 6 niveaux de franchise pour adultes
La loi suisse fixe six niveaux de franchise possibles :
- ✓CHF 300 — Franchise ordinaire (la seule qui permet un changement au 1er juillet)
- ✓CHF 500 — Franchise à option
- ✓CHF 1’000 — Franchise à option
- ✓CHF 1’500 — Franchise à option
- ✓CHF 2’000 — Franchise à option
- ✓CHF 2’500 — Franchise à option maximale
Pour les enfants (0-18 ans) : CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 ou 600.
La quote-part : le coût après la franchise
Une fois la franchise atteinte, vous ne payez pas zéro — vous payez encore une quote-part de 10% des frais restants, plafonnée à :
- ✓CHF 700/an pour les adultes
- ✓CHF 350/an pour les enfants
Le coût maximum à votre charge (hors primes) est donc : franchise + quote-part maximale.
Coût maximum à votre charge par franchise
Le pire scénario — si vous avez beaucoup de frais médicaux dans l’année.
| Franchise | Quote-part max | Coût max hors primes |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1’000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1’200 |
| CHF 1’000 | CHF 700 | CHF 1’700 |
| CHF 1’500 | CHF 700 | CHF 2’200 |
| CHF 2’000 | CHF 700 | CHF 2’700 |
| CHF 2’500 | CHF 700 | CHF 3’200 |
Ce tableau ne tient pas compte des primes mensuelles. Le coût total = primes + montants ci-dessus.
La formule du coût total annuel
Le seul chiffre qui compte
Pour comparer les franchises, il faut calculer le coût total annuel — pas seulement la prime ou la franchise isolément :
Coût total = (Prime mensuelle × 12) + Frais médicaux à votre charge
Les frais à votre charge dépendent de vos dépenses médicales réelles :
- ✓Si vos frais < franchise : vous payez la totalité de vos frais (pas de remboursement)
- ✓Si vos frais > franchise : vous payez la franchise + 10% du reste (plafonné à CHF 700)
Pourquoi la franchise élevée est souvent gagnante
La prime baisse beaucoup plus vite que le risque n’augmente. Concrètement : passer de CHF 300 à CHF 2’500 de franchise vous fait économiser CHF 1’200 à 1’800/an en primes (selon le canton et la caisse). Mais le risque supplémentaire n’est que de CHF 2’200 (2’500 – 300 de franchise en plus). Si vous ne dépassez pas la franchise une année sur deux, la franchise élevée est mathématiquement gagnante.
Comparaison concrète : franchise 300 vs 2’500
Exemple basé sur un adulte dans un canton romand avec modèle standard. Les montants sont indicatifs — comparez les primes réelles dans votre canton.
🔴 Franchise CHF 300
Prime indicative : ~CHF 450/mois
Scénario A — Année sans frais
- Primes : CHF 450 × 12 = CHF 5’400
- Frais médicaux : CHF 0
- → Coût total : CHF 5’400
Scénario B — CHF 800 de frais
- Primes : CHF 5’400
- Franchise : CHF 300
- Quote-part : (800 – 300) × 10% = CHF 50
- → Coût total : CHF 5’750
Scénario C — CHF 10’000 de frais
- Primes : CHF 5’400
- Franchise : CHF 300
- Quote-part : CHF 700 (plafond)
- → Coût total : CHF 6’400
💚 Franchise CHF 2’500
Prime indicative : ~CHF 310/mois
Scénario A — Année sans frais
- Primes : CHF 310 × 12 = CHF 3’720
- Frais médicaux : CHF 0
- → Coût total : CHF 3’720 (-CHF 1’680)
Scénario B — CHF 800 de frais
- Primes : CHF 3’720
- Frais à charge : CHF 800 (sous la franchise)
- Quote-part : CHF 0
- → Coût total : CHF 4’520 (-CHF 1’230)
Scénario C — CHF 10’000 de frais
- Primes : CHF 3’720
- Franchise : CHF 2’500
- Quote-part : CHF 700 (plafond)
- → Coût total : CHF 6’920 (+CHF 520)
💡 Ce que ce calcul montre
La franchise CHF 2’500 est gagnante dans les scénarios A et B — soit les années où vous avez peu ou pas de frais. Elle n’est perdante que dans le scénario C (gros frais), et l’écart n’est que de CHF 520. Autrement dit : même dans le pire cas, la perte est modeste. Mais dans le meilleur cas, l’économie est de CHF 1’680.
Si vous êtes en bonne santé et que vous avez une année sans gros frais sur deux, la franchise élevée est mathématiquement gagnante sur le long terme.
Quelle franchise pour votre profil ?
Trouvez votre profil ci-dessous pour voir notre recommandation.
💚 En bonne santé
Rarement malade, 0-1 visite/an, pas de traitement
Franchise recommandée : CHF 2’500
Modèle recommandé : Telmed ou HMO
Vous économisez le maximum sur vos primes. Le risque est limité : CHF 3’200 dans le pire cas, mais vous économisez CHF 1’200-1’800 chaque année sur les primes.
Conseil : mettez l’économie mensuelle de côté. En 2 ans sans gros frais, vous aurez constitué une réserve qui couvre le pire scénario.
🟠 Frais modérés
Quelques consultations/an, traitements ponctuels, lunettes
Franchise recommandée : CHF 1’000 ou 1’500
Modèle recommandé : Médecin de famille
Le meilleur compromis. Vous économisez CHF 50-90/mois par rapport à la franchise 300, tout en limitant votre risque à CHF 1’700-2’200 en cas de gros frais.
Conseil : si vous hésitez entre 1’000 et 1’500, vérifiez l’écart de prime. Parfois la différence est minime et la franchise 1’000 vaut le coup.
🔴 Frais réguliers
Maladie chronique, traitements continus, médicaments réguliers
Franchise recommandée : CHF 300
Modèle recommandé : Médecin de famille (si possible)
Vous dépassez votre franchise chaque année. Avec CHF 300, votre coût maximum hors primes est de CHF 1’000. Vos dépenses sont prévisibles et plafonnées.
Conseil : même avec franchise 300, comparez les caisses — les primes varient de CHF 100+/mois entre caisses pour la même franchise.
Cas particuliers
Situations spécifiques qui influencent le choix de la franchise.
👶 Enfants (0-18 ans)
Les franchises enfants vont de CHF 0 à CHF 600. La quote-part max est de CHF 350.
Pour les enfants en bonne santé, la franchise CHF 600 réduit les primes. Pour les enfants qui consultent régulièrement (orthodontie, allergies, etc.), la franchise CHF 0 est souvent préférable.
Conseil : les enfants bénéficient souvent de rabais familiaux. Comparez les primes enfants séparément — elles varient entre les caisses.
🤰 Grossesse prévue
La maternité est couverte par l’assurance de base quelle que soit la franchise. Cependant, les consultations prénatales et l’accouchement génèrent des frais importants qui dépasseront votre franchise.
Conseil : si vous prévoyez une grossesse l’année prochaine, la franchise CHF 300 est préférable. Les frais de maternité dépassent rapidement CHF 5’000-10’000.
👴 Seniors
Avec l’âge, la probabilité de dépasser la franchise augmente. Les seniors consultent plus fréquemment et ont souvent des traitements réguliers.
Conseil : à partir de 50-60 ans, réévaluez votre franchise chaque année. Si vous commencez à accumuler les frais, passez à CHF 300 ou 500.
🏃 Sportifs à risque
Si vous pratiquez des sports à risque (ski, VTT, escalade), le risque de blessure est plus élevé. Une fracture ou une intervention chirurgicale peut coûter CHF 5’000-20’000.
Conseil : une franchise modérée (CHF 1’000-1’500) offre un bon compromis. Si vous avez une assurance accidents séparée (LAA via l’employeur), celle-ci couvre les accidents et n’entre pas dans la franchise LAMal.
💊 Médicaments coûteux
Certains médicaments (biothérapies, traitements oncologiques) coûtent plusieurs milliers de francs par an. Si vous prenez un traitement coûteux, vous dépasserez la franchise dans tous les cas.
Conseil : franchise CHF 300, systématiquement. Le surcoût en primes est largement compensé par les économies sur les frais à votre charge.
🇫🇷 Frontaliers
Si vous êtes frontalier assuré en LAMal, les mêmes règles de franchise s’appliquent. Votre choix de franchise dépend de votre profil de santé, pas de votre statut de frontalier.
Conseil : attention au modèle — certains modèles alternatifs (HMO, médecin de famille) imposent de consulter en Suisse. Vérifiez la compatibilité avec votre lieu de résidence.
Les 4 erreurs les plus courantes
❌ Garder la franchise 300 « par sécurité »
C’est l’erreur la plus coûteuse. Si vous êtes en bonne santé et consultez rarement, vous payez CHF 1’200-1’800 de primes supplémentaires par an pour une « sécurité » dont vous n’avez pas besoin. Faites le calcul avec nos scénarios ci-dessus.
❌ Comparer les primes sans tenir compte de la franchise
Une prime basse avec franchise 2’500 et une prime haute avec franchise 300 ne sont pas comparables directement. Seul le coût total annuel (primes + frais à charge) permet une comparaison juste.
❌ Ne jamais réévaluer sa franchise
Votre situation de santé évolue. Un diagnostic de maladie chronique, une grossesse prévue ou l’avancée en âge sont des signaux pour réévaluer votre franchise. Faites le point chaque automne avant le 30 novembre.
❌ Choisir CHF 2’500 sans réserve financière
La franchise élevée n’est avantageuse que si vous pouvez absorber le coût en cas de gros frais. Si CHF 3’200 (franchise + quote-part max) vous mettrait en difficulté, choisissez une franchise intermédiaire (CHF 1’000-1’500).
Franchise LAMal et assurance accidents (LAA) — ne confondez pas
Deux assurances séparées
Si vous êtes salarié en Suisse (8+ heures/semaine), votre employeur paie une assurance accidents (LAA) qui couvre tous les accidents professionnels et non professionnels. Les frais d’accident ne passent pas par votre franchise LAMal — ils sont couverts par la LAA sans franchise.
Ce que ça change pour votre choix de franchise
Si vous êtes couvert par la LAA, seules les maladies passent par votre franchise LAMal. Cela rend la franchise élevée encore plus avantageuse pour les personnes en bonne santé : le risque d’accident (souvent le poste le plus coûteux pour les jeunes actifs) est couvert séparément.
Qui n’est PAS couvert par la LAA
- ❌ Les indépendants (sauf affiliation volontaire)
- ❌ Les salariés à moins de 8h/semaine (accidents non prof. non couverts)
- ❌ Les personnes sans activité (étudiants, retraités, au foyer)
Si vous n’êtes pas couvert par la LAA, incluez la couverture accidents dans votre LAMal. Les accidents passent alors par votre franchise — prenez-le en compte dans votre choix.
Arbre de décision — Trouvez votre franchise en 4 questions
Question 1 : Avez-vous une maladie chronique ou un traitement en cours ?
→ Oui → Franchise CHF 300. Vous dépasserez la franchise chaque année.
→ Non → Question 2.
Question 2 : Prévoyez-vous une grossesse ou une intervention dans l’année ?
→ Oui → Franchise CHF 300. Les frais seront importants.
→ Non → Question 3.
Question 3 : Consultez-vous plus de 3-4 fois par an (hors check-up) ?
→ Oui → Franchise CHF 1’000 – 1’500. Bon compromis.
→ Non → Question 4.
Question 4 : Pouvez-vous absorber CHF 3’200 de frais imprévus ?
→ Oui → Franchise CHF 2’500. Maximum d’économies.
→ Non → Franchise CHF 1’500. Bonne économie avec risque limité (CHF 2’200 max).
Guides complémentaires
Questions fréquentes — Franchise LAMal
Puis-je changer de franchise en cours d’année ?
Non. La franchise est fixée pour l’année civile. Vous pouvez la modifier au 1er janvier en changeant de caisse ou en demandant un changement à votre caisse actuelle (avant le 30 novembre). Le changement au 1er juillet ne permet pas de modifier la franchise.
La franchise se remet-elle à zéro chaque année ?
Oui. La franchise est annuelle. Chaque 1er janvier, le compteur repart à zéro. Si vous avez payé CHF 2’000 de frais en décembre mais que votre franchise est de CHF 2’500, ces CHF 2’000 ne sont pas reportés — la franchise repart à CHF 2’500 en janvier.
Les contrôles préventifs comptent-ils dans la franchise ?
La plupart non. Certaines prestations préventives (mammographie dès 50 ans, vaccinations recommandées, examens de dépistage) sont exclues de la franchise et remboursées directement à 90%. Consultez la liste des prestations exclues de la franchise sur le site de l’OFSP.
Ma franchise s’applique-t-elle aux médicaments ?
Oui. Les médicaments figurant sur la liste des spécialités sont soumis à la franchise, puis à la quote-part de 10% (20% pour certains génériques refusés). Les médicaments non remboursés ne sont pas couverts, quelle que soit la franchise.
Quelle franchise pour mon enfant ?
Les franchises enfants vont de CHF 0 à 600. Pour un enfant en bonne santé, CHF 400-600 réduit la prime. Pour un enfant qui consulte régulièrement, CHF 0 limite les frais. La quote-part max enfant est de CHF 350 — le risque financier est dans tous les cas limité.
La franchise est-elle cumulée en couple ?
Non. Chaque assuré a sa propre franchise individuelle. Un couple a deux franchises séparées. Il n’existe pas de franchise familiale en Suisse — chaque membre de la famille a son propre contrat avec sa propre franchise.
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