Comment Choisir sa Franchise LAMal — Le Calcul en 3 Étapes
L’essentiel en 3 phrases
Choisir sa franchise LAMal dépend de vos dépenses de santé annuelles et de votre capacité financière. Si vous dépensez moins de CHF 2’000 par an en soins, la franchise maximale (CHF 2’500) vous fera économiser sur les primes. Si vous avez des frais médicaux réguliers ou êtes dans l’incapacité de payer CHF 2’500 d’un coup, optez pour une franchise plus basse.
Ce que vous devez savoir
Comment fonctionne la franchise LAMal
La franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance maladie ne prenne le relais. En Suisse, vous avez le choix entre plusieurs niveaux de franchise : CHF 300 (minimum légal), CHF 500, CHF 1’000, CHF 1’500, CHF 2’000 et CHF 2’500 (maximum).
Plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle diminue. C’est le principe de base : vous prenez plus de risques financiers en échange d’une prime plus basse. À l’inverse, une franchise basse vous protège mieux contre les gros frais médicaux, mais coûte plus cher chaque mois.
Les montants en jeu
Les écarts de prime entre les franchises varient selon votre canton et votre caisse maladie, mais voici les fourchettes typiques d’économies annuelles en passant de la franchise minimum (CHF 300) à la franchise maximum (CHF 2’500) :
- Genève et Vaud : CHF 1’800 à CHF 2’400 d’économie par an
- Valais et Fribourg : CHF 1’500 à CHF 2’000 d’économie par an
- Neuchâtel et Jura : CHF 1’400 à CHF 1’900 d’économie par an
- Berne : CHF 1’600 à CHF 2’100 d’économie par an
Ces montants représentent l’économie brute sur vos primes. Il faut ensuite calculer si vos frais médicaux dépasseront la différence de franchise.
Quote-part : ce qui continue après la franchise
Une fois votre franchise atteinte, vous ne payez pas tout. Vous gardez 10% des frais à votre charge (quote-part) jusqu’à un maximum annuel de CHF 700 pour les adultes et CHF 350 pour les enfants. Ce détail est crucial dans le calcul.
Guide pratique pas à pas
Étape 1 : Analysez vos dépenses de santé passées
Collectez vos factures de l’année écoulée et additionnez tous vos frais médicaux :
- Consultations chez le médecin généraliste et spécialistes
- Examens et analyses
- Médicaments (uniquement ceux remboursés par la LAMal)
- Hospitalisations
- Physiothérapie, ergothérapie
Ne comptez pas les frais dentaires, la médecine alternative non reconnue, ou les lunettes (sauf cas particuliers).
Étape 2 : Faites le calcul de rentabilité
Voici la formule de base pour déterminer si une franchise élevée vous convient :
Économie annuelle de prime – Différence de franchise à payer = Gain ou perte
Exemple concret : Vous hésitez entre CHF 300 et CHF 2’500 de franchise à Lausanne.
- Économie de prime annuelle : CHF 2’000
- Différence de franchise : CHF 2’200 (2’500 – 300)
- Si vos frais médicaux sont de CHF 800 : vous payez CHF 800 au lieu de CHF 300 = CHF 500 de plus
- Calcul final : CHF 2’000 (économie) – CHF 500 (surcoût) = CHF 1’500 d’économie
Étape 3 : Évaluez votre situation financière
Au-delà du calcul mathématique, posez-vous ces questions :
Pouvez-vous avancer CHF 2’500 ? Si vous devez être hospitalisé en janvier, vous devrez payer votre franchise immédiatement, même si vous économisez sur les primes toute l’année.
Votre situation va-t-elle changer ? Une grossesse prévue, une opération programmée, un traitement chronique qui commence ? Dans ces cas, une franchise basse peut être plus sûre.
Quel est votre profil de risque ? Si vous pratiquez des sports à risque ou avez des antécédents familiaux de certaines maladies, une franchise basse peut être un choix prudent.
Comparaison des franchises
| Franchise | Pour qui ? | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | Frais médicaux réguliers, budget serré | Sécurité financière maximale | Prime la plus chère |
| CHF 500-1’000 | Profil intermédiaire | Compromis équilibré | Ni très économique ni très sécurisé |
| CHF 1’500-2’000 | Bonne santé, capacité d’avance | Économies importantes si peu de frais | Risque financier modéré |
| CHF 2’500 | Excellente santé, réserves financières | Économie maximale sur les primes | Risque financier maximum |
Seuils de rentabilité par franchise
Franchise CHF 2’500 : Rentable si vos frais annuels restent sous CHF 2’000
Franchise CHF 1’500 : Rentable si vos frais annuels restent sous CHF 1’500
Franchise CHF 1’000 : Compromis pour frais occasionnels
Franchise CHF 300 : Sécurité pour frais réguliers ou imprévisibles
Par canton
Genève
Les primes les plus élevées de Suisse, mais aussi les plus gros écarts entre franchises. L’économie en passant à CHF 2’500 peut atteindre CHF 2’400 par an. Pour une famille, l’enjeu financier est considérable.
Vaud
Primes élevées avec de bons écarts entre franchises. La région lémanique (Lausanne, Montreux) a des primes plus chères que le nord du canton.
Valais
Primes plus modérées, écarts de franchise intéressants. Le Valais central et le Haut-Valais ont souvent les meilleures conditions.
Fribourg et Neuchâtel
Primes moyennes avec des écarts de franchise corrects. Le choix de franchise y est souvent moins déterminant financièrement.
Jura et Berne (partie romande)
Les primes les plus basses de Suisse romande. L’impact du choix de franchise est moindre, mais l’économie reste significative sur le long terme.
Changement de franchise
Quand pouvez-vous changer ?
Vous pouvez modifier votre franchise une fois par an, avec un préavis au 30 novembre pour l’année suivante. Certaines situations exceptionnelles permettent un changement en cours d’année :
- Déménagement dans un autre canton
- Changement de statut (étudiant, retraité)
- Modification importante de revenus
Les erreurs à éviter
Ne pas anticiper les frais prévisibles : Si vous savez que vous aurez des frais médicaux importants l’année suivante, changez votre franchise avant le 30 novembre.
Choisir selon une seule année : Une année avec beaucoup de frais médicaux ne signifie pas que vous devez garder une franchise basse à vie. Réévaluez chaque année.
Négliger la capacité d’avance : Même si le calcul est favorable, assurez-vous de pouvoir avancer le montant de votre franchise.
Cas particuliers
Familles avec enfants
Les enfants ont des franchises réduites (CHF 0 à CHF 600 maximum). Le calcul est souvent favorable aux franchises élevées pour les enfants, car leurs frais médicaux sont généralement prévisibles et limités.
Frontaliers avec droit d’option
Si vous êtes frontalier avec le droit d’option à Genève, le choix de la franchise devient encore plus stratégique vu les primes genevoises élevées.
Étudiants et apprentis
Avec la réduction de prime pour les jeunes en formation, l’écart entre franchises est réduit. Une franchise moyenne (CHF 1’000-1’500) est souvent un bon compromis.
FAQ
Que se passe-t-il si je change d’avis en cours d’année ?
Vous devez attendre le 30 novembre suivant pour changer de franchise, sauf situation exceptionnelle (déménagement cantonal, changement de statut).
La franchise s’applique-t-elle à tous les soins ?
Oui, à tous les soins pris en charge par la LAMal. Les prestations de maternité sont exonérées de franchise et de quote-part.
Puis-je avoir des franchises différentes en famille ?
Absolument. Chaque membre de la famille peut choisir sa franchise individuellement. Il n’est pas rare d’avoir des stratégies différentes selon les profils.
Comment calculer l’impact sur les impôts ?
Les primes LAMal sont déductibles des impôts. Une prime plus élevée (franchise basse) augmente vos déductions, mais l’effet fiscal reste limité comparé à l’écart de prime.
Que faire si j’hésite entre deux franchises ?
En cas de doute, privilégiez la franchise intermédiaire (CHF 1’000-1’500). Elle offre un compromis raisonnable entre économies et sécurité financière.
Les franchises vont-elles augmenter ?
Les montants de franchise sont fixés par la loi fédérale et n’ont pas changé depuis des années. Les primes, elles, évoluent annuellement.
Conclusion
Choisir sa franchise LAMal est un exercice d’équilibre entre économies potentielles et sécurité financière. Le calcul mathématique vous donne une base solide, mais votre situation personnelle et votre tolérance au risque doivent guider la décision finale.
Pour la plupart des Suisses en bonne santé avec des réserves financières, la franchise maximale (CHF 2’500) génère des économies substantielles. Si vous avez des frais médicaux réguliers ou un budget serré, une franchise basse (CHF 300-500) vous protège mieux.
N’oubliez pas de réévaluer votre choix chaque automne : votre situation de santé et financière évolue, votre stratégie de franchise aussi.
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