Avis Frankly (ZKB) — Le 3ème Pilier en Fonds à la Loupe
L’essentiel
Frankly est l’application de prévoyance 3a lancée par la Zürcher Kantonalbank (ZKB), l’une des banques cantonales les plus solides de Suisse. Elle propose un 3ème pilier investi en fonds de placement, sans frais de gestion cachés, entièrement géré depuis votre smartphone. Pour un résident de Suisse romande qui veut combiner avantage fiscal et rendement potentiel supérieur à un compte épargne traditionnel, l’avis sur Frankly 3a mérite une lecture attentive.
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Comment fonctionne le 3ème pilier en Suisse
Le cadre légal : pilier 1, 2 et 3
Le système suisse de prévoyance repose sur trois piliers complémentaires :
- Pilier 1 (AVS/AI) : la rente étatique de base, obligatoire pour tous
- Pilier 2 (LPP/caisse de pension) : la prévoyance professionnelle, liée à votre employeur
- Pilier 3a (prévoyance liée) : l’épargne individuelle volontaire, avec avantage fiscal
Le 3ème pilier est régi par l’OPP3 (Ordonnance sur la prévoyance professionnelle). Chaque année, vous pouvez y verser un montant plafonné fixé par la loi — actuellement autour de CHF 7’000 pour un salarié, et environ CHF 35’000 pour un indépendant sans 2ème pilier — et déduire ce montant de votre revenu imposable.
Ce qui rend le système suisse unique
Contrairement au PER français ou au 401(k) américain, le 3a suisse est strictement encadré : les fonds sont bloqués jusqu’à 5 ans avant l’âge de la retraite (sauf exceptions comme l’achat d’un logement, le départ à l’étranger ou le lancement d’une activité indépendante). En contrepartie, l’avantage fiscal est immédiat et tangible — c’est l’un des rares produits où l’État vous aide à vous enrichir.
Les deux grandes familles de 3ème pilier
En Suisse, vous avez le choix entre :
1. Le 3a bancaire : un compte ou des fonds via une banque (ou fintech). Flexible, sans garantie de capital selon le produit, potentiellement plus rentable.
2. Le 3a assurantiel : un produit mixte (épargne + assurance-vie) via un assureur. Moins flexible, mais avec garanties de capital et couverture en cas de décès ou d’invalidité.
Frankly appartient à la première catégorie — c’est un 3a bancaire en fonds de placement.
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Frankly en détail : ce que propose la ZKB
Frankly est une application 100% mobile lancée par la ZKB. Son positionnement : des fonds de placement à faible coût, sans commission de distribution, avec une interface pensée pour les non-spécialistes.
Les stratégies disponibles
Frankly propose plusieurs stratégies selon votre profil de risque, de la plus défensive à la plus offensive, avec des parts d’actions variant d’environ 0% à 95%. Plus vous êtes jeune et loin de la retraite, plus vous pouvez vous permettre une part élevée en actions — et donc un potentiel de rendement supérieur.
La structure de frais
C’est le point fort de Frankly : les frais totaux (TER) sont parmi les plus bas du marché, généralement entre 0,30% et 0,50% par an selon la stratégie choisie. Il n’y a pas de frais d’entrée, pas de frais de sortie, et pas de droit de garde annuel.
À titre de comparaison, certaines banques traditionnelles facturent des frais globaux de 1% à 1,5% — sur 20 ans, la différence devient considérable.
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Comparaison des offres de 3ème pilier en fonds
| Prestataire | Type | Frais (TER approx.) | Stratégie actions max | App mobile | Garantie capital |
|---|---|---|---|---|---|
| Frankly (ZKB) | Banque/Fintech | 0,30–0,50% | ~95% | ✅ Oui | ❌ Non |
| Finpension | Fintech | ~0,39% | 99% | ✅ Oui | ❌ Non |
| VIAC | Fintech | ~0,52% | 97% | ✅ Oui | ❌ Non |
| PostFinance e-Vorsorge | Banque | ~0,90% | ~75% | ✅ Oui | ❌ Non |
| Banque traditionnelle (compte) | Banque | 0% frais, ~0% rendement | — | Selon banque | ✅ Oui (CHF) |
| Assureur (produit mixte) | Assurance | 1,0–2,0%+ | Variable | Rarement | ✅ Selon contrat |
> À noter : Les fintechs comme Frankly, VIAC ou Finpension ne garantissent pas le capital — la valeur de votre 3a fluctue avec les marchés. C’est un risque à accepter consciemment, en échange d’un potentiel de rendement bien supérieur à un compte épargne.
Les points forts de Frankly
- Adossée à la ZKB, banque cantonale solide avec garantie étatique zurichoise
- Frais parmi les plus bas du marché
- Interface simple, idéale pour les novices
- Fonds en architecture ouverte (pas uniquement des produits maison)
- Possibilité d’investir dans des fonds durables (ESG)
Les points faibles de Frankly
- Pas de conseiller humain : tout se passe sur l’app
- Disponible uniquement en allemand et anglais — pas d’interface en français, ce qui peut freiner les Romands
- Pas de couverture en cas de décès ou d’invalidité (contrairement aux produits assurantiels)
- Les fonds ne peuvent pas être personnalisés titre par titre
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Impact fiscal : ce que vous économisez vraiment
La déduction fédérale et cantonale
Chaque franc versé dans votre 3a est déductible de votre revenu imposable, tant au niveau fédéral que cantonal. L’économie d’impôt réelle dépend de votre taux marginal d’imposition — lui-même très variable selon le canton et le revenu.
Différences entre cantons romands
| Canton | Taux marginal (fourchette estimée) | Économie fiscale approximative sur le montant max* |
|---|---|---|
| Genève | 35–45% | CHF 2’450–3’150 |
| Vaud | 30–42% | CHF 2’100–2’940 |
| Valais | 28–40% | CHF 1’960–2’800 |
| Fribourg | 30–41% | CHF 2’100–2’870 |
| Neuchâtel | 32–43% | CHF 2’240–3’010 |
| Jura | 30–40% | CHF 2’100–2’800 |
| Berne (partie romande) | 28–38% | CHF 1’960–2’660 |
*Estimations indicatives basées sur le plafond de versement salarié. Votre situation personnelle peut différer.
L’optimisation légale par excellence
Deux stratégies fiscalement intelligentes :
1. Ouvrir plusieurs comptes 3a (jusqu’à 5 recommandés par les spécialistes) pour échelonner les retraits à la retraite et éviter une imposition sur un capital trop élevé en une seule fois. L’imposition du retrait est séparée du revenu ordinaire, mais un retrait massif unique grimpe vite dans les tranches supérieures.
2. Verser le maximum chaque année, idéalement en début d’année pour maximiser le temps de croissance des fonds — surtout pertinent avec Frankly dont les fonds fluctuent avec les marchés.
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Guide de choix : Frankly est-il fait pour vous ?
Par profil
Jeune actif (20–40 ans) : Frankly est idéal. Vous avez du temps devant vous pour lisser les fluctuations de marché, les frais bas maximisent la croissance sur la durée, et l’app correspond à votre façon de gérer vos finances.
Famille avec enfants : Frankly convient si vous avez déjà une couverture décès/invalidité ailleurs (via votre 2ème pilier ou une assurance-vie séparée). Si vous cherchez une solution tout-en-un, un produit assurantiel peut être plus adapté.
Senior proche de la retraite (55 ans+) : Prudence avec les stratégies à forte part d’actions. Frankly propose des stratégies défensives, mais un compte 3a classique ou un produit à capital garanti mérite d’être envisagé pour la fraction finale de votre épargne.
Frontalier : Si vous êtes frontalier basé en France et que vous travaillez en Suisse, vous pouvez cotiser au 3a dans la plupart des cas (vérifiez votre statut fiscal avec un spécialiste). L’avantage fiscal dépend de votre convention de double imposition — consultez un expert avant d’ouvrir un compte.
Les erreurs les plus courantes
- Laisser son 3a dormir sur un compte épargne à 0% pendant 20 ans : c’est l’erreur la plus coûteuse sur le long terme.
- N’ouvrir qu’un seul compte et se retrouver avec un capital massif à retirer d’un coup à la retraite.
- Choisir un produit assurantiel sans lire les conditions : certains contrats sont très difficiles à résilier et les rachats anticipés sont pénalisants.
- Ne pas vérifier les frais réels : un écart de 0,8% par an semble faible, mais sur CHF 100’000 et 20 ans, c’est une différence de CHF 17’000 ou plus.
Checklist avant de souscrire chez Frankly
- [ ] Vous êtes salarié(e) en Suisse ou indépendant(e) affilié(e) à l’AVS
- [ ] Vous avez compris que le capital n’est pas garanti
- [ ] Vous avez vérifié que l’absence d’interface française ne vous bloque pas
- [ ] Vous avez choisi la stratégie correspondant à votre horizon et votre tolérance au risque
- [ ] Vous avez envisagé d’ouvrir un compte séparé dans un autre établissement (diversification des prestataires)
- [ ] Vous avez vérifié les conditions de retrait anticipé (achat immobilier, départ à l’étranger)
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Choisir son prestataire de 3ème pilier en fonds
Les trois grandes familles
Les fintechs spécialisées (Frankly, VIAC, Finpension) : frais très bas, interface digitale, aucun conseil humain. Idéales pour les profils autonomes qui comprennent l’investissement en fonds.
Les banques traditionnelles (UBS, Raiffeisen, banques cantonales romandes) : plus de relation humaine, parfois des frais plus élevés, mais une présence physique si vous préférez rencontrer un conseiller.
Les assureurs (Swiss Life, Zurich, AXA, Helvetia) : produits mixtes épargne + protection. Plus rigides, mais pertinents si vous manquez de couverture vie ou invalidité.
Questions à poser avant de signer
- Quels sont les frais totaux annuels (TER) et y a-t-il des frais cachés ?
- Puis-je modifier ma stratégie d’investissement sans frais ?
- Comment fonctionne le retrait anticipé pour achat immobilier ?
- En cas de faillite du prestataire, mon capital 3a est-il protégé ? (Oui, jusqu’à CHF 100’000 par établissement en Suisse)
- Y a-t-il une version française de l’interface et du support client ?
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FAQ
Frankly est-il sûr ? La ZKB peut-elle faire faillite ?
La ZKB est une banque cantonale avec garantie étatique du canton de Zurich — l’une des institutions les plus solides de Suisse. De plus, vos avoirs 3a sont des actifs ségrégués : même en cas de défaillance bancaire, ils sont protégés jusqu’à CHF 100’000 par le système de garantie des dépôts.
Puis-je transférer mon 3a existant vers Frankly ?
Oui, il est possible de transférer un avoir 3a depuis une autre banque ou assurance vers Frankly. Le processus prend généralement quelques semaines. Attention : les contrats d’assurance-vie 3a ne se transfèrent pas toujours sans pénalité — vérifiez les conditions de votre contrat actuel.
L’absence d’interface française est-elle un vrai problème ?
C’est subjectif. L’application est en allemand et en anglais. Si vous êtes à l’aise en anglais, ce n’est pas un obstacle. Si vous préférez tout gérer en français, VIAC ou Finpension proposent des interfaces partiellement ou entièrement en français.
Frankly convient-il aux indépendants ?
Oui. Un indépendant sans 2ème pilier peut verser jusqu’à 20% de son revenu AVS net, avec un plafond supérieur. Frankly accepte les indépendants, mais l’absence de conseil personnalisé peut être un inconvénient pour des situations fiscalement plus complexes.
Vaut-il mieux verser en début ou en fin d’année ?
En début d’année, idéalement. Avec un 3a en fonds, plus tôt vous versez, plus longtemps votre capital travaille. Sur le plan fiscal, l’effet est identique (la déduction s’applique à l’année du versement), mais le rendement potentiel est meilleur avec un versement précoce.
Puis-je avoir Frankly ET un autre 3a en parallèle ?
Absolument, et c’est même recommandé. Vous pouvez répartir votre versement annuel sur plusieurs comptes 3a auprès de différents prestataires. L’enveloppe fiscale globale reste la même, mais vous optimisez la fiscalité au moment du retrait.
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Conclusion
Frankly est l’une des solutions de 3ème pilier en fonds les plus compétitives du marché suisse : frais bas, adossée à une banque solide, et adaptée aux profils qui veulent investir sans complexité. Son principal bémol pour les Romands reste l’absence d’interface en français — un détail pour certains, un frein réel pour d’autres.
Mais Frankly n’est pas nécessairement la meilleure réponse pour tout le monde. Votre situation — âge, statut professionnel, canton de résidence, couverture existante, tolérance au risque — détermine quel produit vous convient vraiment.
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